Договор добровольного страхования - правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.

Страховой полис, или страховое свидетельство, - документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность сделать страховую выплату при наступлении страхового случая. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одною года, и долгосрочные договоры страхования, срок действия которых не менее одного года.

Договор страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в письменной форме. Наряду с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Андеррайтинг

Процедуре заключения договора страхования предшествует андеррайтинг.

Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования.

Если андеррайтер принимает решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать — это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов. Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя. Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим. Дла того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. е. цена страхования должна быть дифференцированной.

Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том , что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна .

Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:

1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;

2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;

3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.

Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право самостоятельной оценки риска. Это необходимо для принятия решения о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).

В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход cчитается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков), исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

Заявление о страховании

Процедура заключения договора страхования начинается с заполнения формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя cлужит основанием для заключения договора . В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно. На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Заявление имеет типовую форму страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента — заявителя. Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования.

Заявление о страховании выступает основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

При заполнении заявления заявитель должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья. Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса — принципа высшей добросовестности.

Страхователь в свою очередь обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

Это объясняется тем, что только страхователь знает все о своих рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоя-
тельства — обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании.

Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:

• прямой опрос в форме заявления;
• внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.

В целом страховые компании свободны в выборе формы заявления о страховании. Главное, чтобы эта форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтера, а затем оно утверждается службой маркетинга, отделами ведения договоров и обработки претензий. Принятие окончательного решения относительно формы заявления о страховании остается за отделом развития (построения) страховых продуктов.

Необходимо определить, насколько обоснованны, уместны вопросы в заявлении, не являются ли они оскорбительными для страхователя, кроме того, необходимо исключить возможность неправильного толкования вопросов.

Традиционно заявление составляется таким образом, чтобы выявить все детали и аспекты, которые считаются материальными по отношению к рискам.

У каждой страховой компании имеется свой собственный взгляд на состав вопросов, включаемых в заявление, который в основном зависит от баланса потребностей андеррайтера и маркетингового отдела. Зачастую это компромисс между желанием извлечь максимум информации и потребностью сократить заявление так, чтобы оно не отпугивало потенциальных клиентов.

Форма договора страхования

В соответствии со ст. 940 договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Страховой полис на предъявителя

В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются , могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ "О защите интересов инвесторов" от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.

Генеральный полис

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис
(ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.

Публичный характер договора личного страхования

Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов , обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности"
(ст. 426 ГК).

Условия договора страхования

Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В российском перечень существенных условий несколько отличен.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Правила страхования

Обязательность правил страхования

В ГК обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Для того чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.

Стандартные правила страхования содержат следующие пункты:

1. Общие положения (основные термины и определения).
2. Субъекты страхования (определен круг субъектов страхования).
3. Объект страхования (определены объекты страхования).
4. Страховые риски. Страховой случай (определен перечень страховых случаев, при которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам, и исключения — случаи, когда страховщик освобождается от выплаты, т. е. убытки, которые подлежат и не подлежат возмещению. Данный пункт также содержит как основные, так и дополнительные условия).
5. Страховая сумма (порядок определения страховой стоимости имущества и установления страховой суммы).
6. Страховая премия (страховой взнос) (базовые страховые тарифы, порядок уплаты премии, действия страховщика, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса).
7. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования (т. е. порядок заключения договора, условия вступления его в силу и прекращения, прочие требования к договору).
8. Последствия изменения степени риска.
9. Права и обязанности сторон (страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя).
10. Определение и выплата страхового возмещения (основания для выплаты, форма и сроки подачи претензии, сроки обработки претензии и выплаты, определение суммы выплаты, условия, основания для отказа в выплате).
11. Изменения и дополнения договора страхования.
12. Порядок разрешения споров.

К правилам прилагается таблица базовых и образец страхового полиса.

Договор страхования оформляется на основании письменного заявления Страхователя (Приложение N 3), являющегося неотъемлемой частью договора страхования.
7.1.1. Одновременно с заявлением о страховании Страхователь предоставляет опись имущества, предполагаемого к страхованию, с указанием конкретных объектов (категорий, групп) имущества, единицы измерения, количества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы. При этом опись имущества, принадлежащего Страхователю на праве собственности, оперативного управления или полного хозяйственного ведения, составля-ется отдельно от имущества, полученного в аренду, по найму или в иных целях.
При заключении договора страхования Страхователь обязан заявить Страховщику все известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска. При преднамеренном искажении Страхователем сведений, предоставляемых Страховщику для заключения договора страхования, Страховщик имеет право, если он получит достоверные доказательства таких действий Страхователя, в течение месяца расторгнуть заключенный договор страхования.
Извещение о расторжении договора страхования высылается Страховщиком Страхователю в срок не менее, чем за 15 дней до предполагаемой даты расторжения договора страхования. При этом Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченного им страхового взноса за оставшийся срок страхования за вычетом расходов на ведение дела.
После представления заявления о страховании Страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без письменного извещения Страховщика. Под увеличением степени риска по настоящим Условиям понимается всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо иных действий, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала и т.п.
7.4.1. Страхователь обязан незамедлительно письменно извещать Страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он уз- нает о таковом, даже если увеличение степени риска происходит не по воле Страхователя.
7.4,2. Страховшик имеет право назначить повышенный (дополнительный) страховой взнос со дня увеличения степени риска. Если Страхователь откажется от уплаты дополнительного взноса или не известит Страховщика об увеличении степени риска, то Страховщик имеет право отказаться от обязанностей возмещения убытка, возникшего в связи с увеличением степени риска, либо расторгнуть договор страхования в порядке, изложенном в п. 7.3 параграфа 7 настоящих Условий.
Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон.
Договор страхования вступает в силу (при условии урегулирования всех расчетов по страховому взносу) в 00 часов местного времени числа, указанного в страховом полисе, и оканчивается в 24 часа местного времени числа, указанного в страховом полисе.
Если Страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других страховых организациях, то он должен в письменном виде сообщить Страховщику об условиях такого страхования, страховых суммах и прочих обстоятельствах заключенного договора. Если Страхователь по грубой неосторожности или преднамеренно нарушит это обстоятельство, то Страховщик вправе расторгнуть договор страхования в порядке, изложенном в пункте 7.3 параграфа 7 настоящих Условий.
7.7.1. Если в момент наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества действовали какие-либо иные договоры страхования, возмещение убытка производится Страховщиками пропорционально отношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым Страховщиком, и каждый Страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в части, приходящейся на его долю.
Договор страхования заключается с обязательным осмотром Страховщиком страхуемого имущества.
Страхователь имеет право на:
Получение страхового возмещения в случаях, предусмотренных настоящими Условиями;
Заключение договора страхования в пользу третьих лиц;
Возврат части страхового взноса в соответствии с пунктами, 5.6, 7.3 и 7.7 параграфов 5 и 7 настоящих Условий и иными условиями, предусмотренными договором страхования;
Скидку со страхового тарифа и месячный льготный срок в случаях, предусмотренных договором страхования;
Досрочное расторжение договора страхования, если возникают обстоятельства, препятствующие исполнению договора страхования, с письменным уведомлением Страховщика за 15 дней до даты предполагаемого расторжения;
7.9.6. Предъявление штрафных санкций к Страховщику в случае задержки выплаты страхового возмещения в соответствии с пунктом 8.7 параграфа 8 настоящих Условий.
Страхователь обязан:
Соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами власти и надзора и/или договором страхования;
Вести учет объектов страхования или специально согласованных в договоре страхования предметов и хранить данные учета таким образом, чтобы при наступлении страхового случая формы учета не могли быть утеряны, повреждены или испорчены вместе с застрахованным имуществом;
Уплачивать причитающиеся суммы страхового взноса в соответствии со сроками, указанными в страховом полисе;
Принимать все меры разумной предосторожности для предотвращения наступления убытка и увеличения степени страхового риска;
Соблюдать иные положения или обязательства, изложенные в настоящих Условиях или указанные в страховом полисе.
Страховщик имеет право:
Проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему Страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменялись ли эти обстоятельства или нет в течение срока страхования;
Участвовать в спасании и сохранении застрахованного имущества, а также давать письменные рекомендации по уменьшению убытка, являющиеся обязательными для Страхователя. Однако данные действия Страховщика не должны рассматриваться Страхователем как признание его права на получение страхового возмещения;
На досрочное расторжение договора страхования в соответствии с пунктами 5.6, 7.3 и 7.7 параграфов 5 и 7 настоящих Условий;
7.П.4. Совершать иные действия в целях выполнения своих обязательств по договору страхования.
Страховщик обязан:
При заключении договора страхования ознакомить Страхователя с условиями страхования, по просьбе Страхователя предоставить ему информацию о размере активов и финансовой устойчивости за предыдущий и текущий годы и иные документы, не содержащие сведений, являющихся коммерческой тайной;
Перезаключать по заявлению Страхователя договор страхования с учетом оговоренных условий;
Произвести страховую выплату в установленный договором страхования срок;
Не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Страхователям, заключившим договоры страхования как всего имущества, так и отдельных его категорий, в размере полной стоимости подряд в течение двух, трех, четырех и более лет без перерыва и за это время не получавшим страхового возмещения, при заключении нового договора страхования на тех же самых условиях предоставляется скидка со страхового тарифа соответственно в размере 5 %, 10 %, 15 %.
Страхователю после 2-х лет непрерывного страхования может быть предоставлен льготный месяц для заключения нового договора. Новый договор, заключенный в указанный льготный срок, вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение не выплачивается.
При заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Общих условий страхования и о дополнении Общих условий.

Заключение договора одна из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем. сроки и условия страховой выплаты, поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

Общая последовательность заключения договора страхования на примере страхования имущества показана на рисунке.

Форма договора страхования согласно ст. 940 ГК РФ может быть только письменной . Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна. Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т.е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. В соответствии со ст. 930 ГК РФ возможно оформление страховых полисов на предъявителя.

Согласно ст. 941 ГК РФ допускается применение генерального полиса при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товары, грузы и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, то по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже отпала.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим пол действие генерального полиса.

Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943 ГК РФ, в которой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Чтобы условия правил страхования стати обязательными для другой стороны договора (страхователь и выгодоприобретатель), это должно быть установлено в договоре, а правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе).

Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК РФ. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК РФ). Следует также отметить, что срок исковой давности по договорам имущественного страхования составляет два года. Публичным является и договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (ст. 1 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении публичного договора страхования, его все же можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК РФ.

Другое важное условие публичных договоров, установленное Гражданским кодексом РФ, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора», цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей» (ст. 426 ГК РФ). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих учредителей. Если такие скидки имеются, то согласно ГК РФ любой страхователь вправе на них претендовать.

Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров страхования. Договор считается заключенных только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

• характер страхового случая;
• страховая сумма;
• срок действия договора страхования.

Четвертым условием для имущественного страхования является имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования застрахованное лицо.

В международной страховой практике перечень существенных условий шире:

• события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);
• территория, на которую распространяется действие договора страхования;
• объект страхования;
• страховая сумма:
• порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);
• срок действия договора страхования;
• период ответственности страховщика по обязательствам;
• размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
• порядок внесения изменений в условия договора;
• правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
• порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

Наряду с существенными условиями в договоре есть еще ряд условий, относящихся к разным категориям.

Обычные условия договора есть во всяком договоре, они предусмотрены законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т.д.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования обычно касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования.

Обычное право это так называемое неписаное право, т.е. общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты.

Порядок заключения договора страхования регулируется в гл. 48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным заявлением. Во многих странах письменное заявление обязательно. Оно служит тем документом, на основании которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Использование письменного заявления удобно тем, что позволяет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление клиента. В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

При включении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик - лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить или не заключать договор страхования и на размер страхового взноса.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (ст. 944 ГК РФ). Это называется принципом высшей добросовестности в страховании . Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа - прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение. В ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска (ст. 944 ГК РФ). Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Важная составная часть договора собственное волеизъявление страховитая по поводу заключения договора . Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия, адрес (телефон) страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

В договоре должна быть определена страховая сумма . Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая - на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

• для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
• для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать. понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Это чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. Согласно ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы , если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дополнительно правилами или договором страхования могут исключаться события, вызванные следующими обстоятельствами:

• совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;
• совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленных действий в целях получения возмещения по застрахованному риску, кроме случаев самоубийства при договоре личного страхования, если договор действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК РФ).

По договору страхования страхователь имеет право:

• на получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании либо на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
• на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
• на досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК РФ или оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первая правовая обязанность страхователя - уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при наступлении страхового случая либо после него.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страховании обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, например установить охранную сигнализацию в помещении, противоугонное устройство в автомобиле и т.д.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

• принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
• в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
• подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
• предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
• дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая . В соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на него, если ему стало известно о заключении договора страхования (ст. 961 ГК РФ).

Сообщать о страховом случае необязательно самому страховщику. Статья 961 ГК РФ обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Поло помнить, что ст. 961 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не заявили о страховом случае.

В Гражданском кодексе РФ содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя . По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК РФ, «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон...». Однако в ст. 939 ГК РФ сказано: «Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное...», т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Статья 939 ГК РФ гласит: «страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя... выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате».

Таким образом, Гражданский кодекс РФ фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо - выгодоприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК РФ. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК РФ). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование - платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.

Страховая компания, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса, т.е. определить, в каком отношении страхователь находится к страхуемому предмету. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (ст. 930 ГК РФ).

При описании риска страховщик обязан указать исключения, которые не охватываются страховой защитой.

По заключенным договорам страховая компания (страховщик) гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ей имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан :

• обеспечить осмотр объекта страхования, составить акт о страховом случае при участии страхователя;
• произвести расчет ущерба;
• произвести страховую выплату.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.

Наряду с обязанностями страховщик имеет определенные права . Так, при несении риска он имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведении об объекте страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменились или нет условия страхования (ст. 945 ГК РФ).

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право пред ста аз ять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

• сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
• не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске, не известил его в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельства, характера и размера ущерба;
• не представил документы, необходимые для определения размера ущерба;
• не принял меры к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.

Однако страхователь имеет право через суд потребовать от страховщика исполнении обязательств по договору.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба.

Оснований для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от страхователя выполнении обязательств, которые тот не выполнил.

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК РФ. Согласно ей стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, в том числе удержание страховщиком неуплаченной части страхового взноса из суммы страховой выплаты.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Гражданском кодексе РФ не предусмотрено, кроме случая неуплаты страхователем страховых взносов. Страхователь (выгодоприобретатель) по ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если причина такого отказа состоит в том, что возможность страхового случая отпала по причинам иным, чем страховой случай (например, продажа застрахованного имущества), то страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования (страховщик нес ответственность). Если причина отказа иная, то страховая премия не возвращается (если иное не оговорено договором страхования).

Недействительность договора страхования устанавливается судом . Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах гл. 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения продолжают действовать.

Договор страхования -- это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика входят:

1) ознакомление страхователя с правилами страхования;

2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор;

3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению.

Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

В то же время страхователь и страховщик при заключении конкретного договора могут договориться об изменении отдельных положений правил страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит действующему законодательству. Однако данные изменения не должны быть связаны с приемом на страхование тех объектов и с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. А при заключении договоров страхования жизни, кроме того, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться порядка уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны быть предварительно согласованы страховщиком с органом страхового надзора.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным условиям, к которым относятся следующие условия договора:

• а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;
• б) перечень страховых рисков;
• в) размер страховой суммы;
• г) срок действия договора.

Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ).

Страховщик в соответствии с законом несет обязательства по осуществлению страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в силу. Однако законодательство дает возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска останавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев.

Так, например, в условиях страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несет обязательства по выплатам страхового Обеспечения в связи со смертью застрахованного от болезни только в том случае, если смерть наступила через оговоренный срок (например, через один месяц) после вступления в силу договора.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами:

1) путем составления одного документа, подписанного сторонами;

2)путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор.

При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика.

Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор добровольного страхования относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны -- страховщик и страхователь берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному правомочному лицу страховое возмещение или страховую сумму в связи с оговоренными последствиями страховое го случая, а страхователь -- уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи в установленные сроки, а также выполнять другие условия страхования. Договор страхования обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик (страховая сумма и страховое возмещение), а также регулирует права и обязанности страхователя и других лиц, чьи права и обязанности вытекают из условий договора о страховании.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя. Заявление может представляться страховщику как в письменной, так и устной форме. В письменной форме подача заявления осуществляется путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем вопросы. Страхователь обязан не только дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы, но и сообщить все другие, известные ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени страхового риска. Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.

Субъекты договора страхования. Отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц складываются как минимум между двумя сторонами -- между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, то есть между страховщиком и страхователями. Однако страховые отношения могут возникать также между тремя субъектами и более. В договор страхования могут быть включены помимо страхователя и страховой компании третьи лица (договор о страховании в пользу третьих лиц). Возможно также несовпадение в одном лице страхователя и застрахованного. На развитом страховом рынке встречаются также трехсторонние договоры страхования, например договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. В таком договоре участвуют страховщик, страхователь (заемщик) и банк-кредитор. Некоторые юристы считают такие договоры вполне правомерными и даже рекомендуют в данном виде страхования применять именно трехсторонние договоры, несмотря на то что подобный трехсторонний договор не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвуют две стороны.

Следует обратить внимание на порядок перехода прав и обязанностей страхователя по договору страхования к другим физическим и. юридическим лицам.

1. В случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор личного страхования в пользу третьих лиц, его права и обязанности переходят к этим третьим лицам. Причем страхователь вправе назначить любое физическое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти (выгодоприобретателя), независимо от степени родства. Правила страхования могут предусматривать такое назначение и после заключения договора страхования путем подачи страхователем заявления в страховую организацию. Полученная этим третьим лицом страховая сумма в состав наследственного имущества не входит (ст. 19 Закона "О страховании"). В случае, если посмертный получатель также умер либо страхователь не назначил выгодоприобретателя страховая сумма подлежит выплате наследникам.

Договор страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнения такого договора может требовать как сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законодательством, договором и не вытекает из существующего обязательства. Если третьи лица являются недееспособными, то выполнение действий по такому договору страхования возлагается на опекуна или попечителя (ст. 22 Закона "О страховании).

Страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную страховую сумму (часть страховой суммы).

• 2. В случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования.
• 3. В случае перехода застрахованного имущества к другому собственнику, его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика.
• 4. Если сам страхователь в период действия договора страхования признан судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю. При этом страхование гражданской ответственности оканчивается.
• 5. В случае утраты страхователем в период действия договора страхования прав юридического лица, его права и обязанности по договору добровольного страхования переходят к правопреемнику при согласии страховой организации.

Договор страхования отличается от обычных договорных обязательств. При договоре страхования одна сторона (страхователь) всегда уплачивает страховые взносы, а другая (страховщик) уплачивает страховое возмещение или страховую сумму лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период действия договора, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В то же время обычные договоры предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора.

Форма договора страхования. Составление договора страхования как единого документа, подписываемого страховщиком и страхователем, вовсе не обязательно. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, а в оговоренных случаях -- сертификатом). Приложение к страховому свидетельству Правил страхования обычно трудновыполнимо для страховщика. Страховые компании выходят из положения следующим образом: на обратной стороне страхового полиса мелким шрифтом печатаются наиболее важные положения Правил страхования.

Страховое свидетельство -- самый важный документ договора о страховании, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа, в письменной форме, закрепляются условия договора страхования, заключенного страховым агентом (брокером) или другим работником страховой организации. Страховое свидетельство (страховой полис) должно быть подписано страхователем и страховщиком. К бланку страхового полиса предъявляются те же требования, что и к бланкам, на которых изготавливаются ценные бумаги.

В случае если страховой взнос уплачивается в два срока, для оформления приемки наличных денег (страховых взносов) от населения (страхователей) по накопительным видам страхования (страхованию жизни, пенсий и др.) и рисковым видам страхования (имущественному и от несчастных случаев) используется квитанция.

Страховое свидетельство содержит реквизиты:

¦ наименование: страховое свидетельство или страховой полис;

¦ код формы, серию и номер свидетельства;

¦ название страховой организации, ее адрес;

¦ вид страхования;

¦ наименование страхователя, его адрес, или фамилию, имя и отчество страхователя и его адрес;

¦ № счета страхователя в банке;

¦ объект страхования;

¦ дату утверждения правил, их №;

¦ размер страхового взноса (прописью или прописью и цифрами);

¦ срок страхования, начало и окончание договора страхования;

¦ страховая сумма по договору (прописью или прописью и цифрами);

¦ сроки уплаты страховых взносов;

¦ перечень страховых случаев (заполненный от руки или типографским способом);

¦ скидка, надбавка (для отдельных видов страхования);

¦ особые условия договора;

¦ признак договора (первоначальный, возобновленный, дополнительный, иной);

¦ подписи работников страховой организации;

¦ дата оформления страхового свидетельства;

¦ место печати.

Квитанция содержит реквизиты:

¦ наименование: квитанция о приеме страховых взносов у населения;

¦ код формы;

¦ серия и №;

¦ название страховой организации;

¦ дата оформления квитанции;

¦ вид страхования;

¦ № полиса или лицевого счета;

¦ фамилия, инициалы страхователя;

¦ срок уплаты страховых взносов;

¦ размер страхового взноса (цифрами и прописью);

¦ должности и подпись работника страховой организации;

¦ место печати.

Внизу свидетельства и квитанции указывается наименование предприятия-изготовителя. Для обработки информации страховыми организациями с помощью вычислительной техники, в специальных зонах, обозначенных прямоугольниками, проставляются коды реквизитов полиса и квитанции. Страховое свидетельство по рисковым видам страхования выписывается в двух экземплярах (страхователю и страховщику), а по накопительным -- в одном экземпляре (выдается на руки страхователю). В случае утраты бланков страхового свидетельства либо квитанции, страховая организация обязана объявить- их недействительными установленным законодательством способом.